Bonanza czy trudne czasy dla kredytobiorców? Poznaj zalety i wady kredytów hipotecznych
Ostatnia akutalizacja 06-05-2025
Możemy żartować bez końca ze „zmień pracę, weź kredyt”, ale w ciągu ostatnich 30 lat zaciągnięcie kredytu hipotecznego było dla Polek i Polaków domyślną opcją zapewnienia sobie pewnego dachu nad głową. Liczby nie kłamią: aż 87% mieszkań w Polsce to lokale posiadane na własność, co plasuje nas w europejskiej czołówce. Czy to znaczy, że przez cały ten czas hipoteki były hołubione i stawiane na piedestale? Wcale nie zawsze! Od popularnych blogerów finansowych aż po prominentnych polityków partii opozycyjnych, finansowanie zakupu mieszkania kredytem było wielokrotnie krytykowane.
Można więc zasadnie zastanawiać się: jakie właściwie są zalety kredytu hipotecznego? Jakie są wady tego sposobu na sfinansowanie zakupu? Porównajmy!
PLUS: Dostęp do większych środków finansowych
Nie jest Ci zbyt miła myśl o zadłużaniu się? Zawsze kupujesz za gotówkę, nie na raty? Zazwyczaj taka postawa cechuje zdrowe podejście do finansów, ale w przypadku czegoś tak ściśle związanego z życiem codziennym jak dom lub mieszkanie często nie warto zaciskać pasa tylko po to, by nabyć coś poniżej potrzeb. Możliwość pozyskania większych środków, co z kolei umożliwia zakup większego, wygodniejszego czy korzystniej zlokalizowanego domu lub mieszkania, to największa zaleta kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny może być udzielony na okres nawet do 30 lat, co znacznie obniża jego miesięczną ratę, co z kolei pozwala odciążyć domowy budżet: mamy więc nie tylko więcej środków na spełnienie mieszkaniowych marzeń, lecz także więcej pieniędzy do wydania co miesiąc.
MINUS: Długi okres spłaty
Wprawdzie długi okres kredytowania może być korzystny z punktu widzenia budżetu, ale oznacza on konieczność spłacania kredytu przez wiele lat: w perspektywie, którą trudno jest przewidzieć. W zasadzie nikt nie potrafi przewidzieć, ile będzie zarabiał np. za 10 lat, ile będzie wtedy wydawać na wychowanie i wykształcenie dzieci, leczenie i mnóstwo innych rzeczy. Te kredyt hipoteczny wady mogą wpłynąć na elastyczność finansową naszej rodziny w odległej przyszłości.
PLUS: Niskie oprocentowanie w porównaniu z innymi typami pożyczek
Na pewno zdarzyło Ci się słyszeć powiedzenie, że kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku. I faktycznie! Wśród zalet posiadanych przez kredyt hipoteczny, plusy, na które warto zwrócić uwagę, to te, że jest zwykle udzielany na niższe oprocentowanie niż to dotyczące innych rodzajów kredytów. Warto to wykorzystać, zaciągając kredyt hipoteczny nie tylko na zakup, lecz także na remont i wykończenie nieruchomości. Koszty będą znacznie niższe niż w przypadku sfinansowania hipoteką wyłącznie zakupu i późniejszego posiłkowania się pożyczką konsumencką w celu wyremontowania i wykończenia lokalu. W kategorii „zalety kredytu hipotecznego” ta należy do najważniejszych.
MINUS: Ukryte koszty związane z zaciągnięciem kredytu
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z dodatkowymi kosztami takimi jak prowizja bankowa, opłaty notarialne, koszty ubezpieczenia nieruchomości, podatek od czynności cywilnoprawnych itp. Każdy, kto myśli, że koszt kredytu to tylko comiesięczne opłacanie odsetek, musi skonfrontować się z listą dodatkowych opłat za kredyt hipoteczny: wady są tu więc tak liczne, jak dodatkowe opłaty.
Uchroń się przed minusami kredytów hipotecznych – skorzystaj z naszego doradztwa kredytowego!
MINUS: Ryzyko utraty nieruchomości
W przypadku nieterminowej spłaty kredytu hipotecznego istnieje ryzyko utraty mieszkania lub domu, ponieważ bank może wystąpić do sądu o jej sprzedaż w celu odzyskania środków. Utracimy wówczas nie tylko dach nad głową, lecz także dotychczas włożone w nieruchomość pieniądze.
Oczywiście najlepiej jest do takiej sytuacji nigdy nie dopuścić. Jeżeli jednak takie ryzyko się pojawi, to pamiętaj, że nadal masz pewne opcje. Więcej na ich temat dowiesz się z naszego poradnika o tym, co zrobić, gdy nie jesteś w stanie spłacić raty.
PLUS: Możliwość odliczenia od podatku
W niektórych krajach opłaty związane z kredytem hipotecznym, takie jak odsetki czy koszty ubezpieczenia nieruchomości, mogą być odliczane od podatku dochodowego, co pozwala na zmniejszenie obciążeń finansowych. W Polsce Minister Finansów co roku ogłasza limit odliczeń w ramach tzw. ulgi odsetkowej. Wiemy już, że w zeznaniu na 2023 rok odliczeniu będą podlegały odsetki od części kredytu nieprzekraczającej kwoty 374 290 zł.
MINUS: Możliwe zmiany stóp procentowych
Chyba każdy z nas zna rodzinę, która w ciągu ostatniego roku musiała zmierzyć się ze wzrostem raty kredytu nawet o 100%. Wynika to z tego, że jeszcze do niedawna kredyt hipoteczny często udzielany był na zmienną stopę procentową. Jak boleśnie przekonało się wielu Polaków, oznacza to, że zmiany na rynku mogą drastycznie wpłynąć na wysokość miesięcznych rat, a tym samym także na domowy budżet.
To ważny powód, dla którego warto przed podpisaniem umowy skorzystać z usług pośrednika kredytowego. W ramach swoich usług monitoruje on proces spłaty kredytu, a z czasem może zaproponować też korzystniejsze warunki kredytowania, co w praktyce przekłada się na niższą ratę.
PLUS: Inwestycja na przyszłość
Posiadanie własnej nieruchomości może być postrzegane jako inwestycja na przyszłość, ponieważ jej wartość zwykle rośnie z upływem lat (do tej pory zdarzało się to niezawodnie nawet w czasach, w których rynkowi nieruchomości wróżono zapaść), co może umożliwić zyskanie na sprzedaży nieruchomości w przyszłości. Być może więc, ważąc wady i zalety kredytu hipotecznego, należy spojrzeć na niego zarówno jako na sposób, by zaspokoić własną potrzebę mieszkaniową, jak i na klucz do zrobienia długoterminowej inwestycji uważanej za jedną z najbezpieczniejszych na rynku.
To bardzo dużo nowych informacji i łatwo się pogubić. Podsumujmy więc wady i zalety kredytów hipotecznych!
Wady kredytów hipotecznych: podsumowanie
- długi okres spłaty
- ukryte koszty zaciągnięcia kredytu
- ryzyko utraty nieruchomości
- możliwa strata na zmianie stóp procentowych
Zalety kredytów hipotecznych: podsumowanie
- dostęp do większych środków finansowych
- niskie oprocentowanie (w porównaniu do innych rodzajów kredytów)
- możliwość odliczenia od podatku
- umożliwiają długoterminową inwestycję w nieruchomość
Chcesz upewnić się, czy kredyt hipoteczny to w Twoim przypadku dobra decyzja? Zasięgnij porady u naszego eksperta od doradztwa kredytowego!
Wróć
